Consumer Reports говорит вам; re Платить слишком много за этот кредит на внедорожник

Consumer Reports говорит, что вы слишком много платите за кредит на внедорожник

Сейчас тяжелое время для покупки внедорожника или любой другой машины. Существует https://www.motorbiscuit.com/car-shortage-buy-luxury-suvs-right-now/нехватка микрочипов, которая кажется, что она никогда не закончится. Существуют проблемы с цепочками поставок, которые наносят ущерб производству и продажам автомобилей. Внедорожников мало, а те, что есть, стоят дороже, чем когда-либо. Даже подержанные внедорожники стоят дороже, чем когда-либо, иногда конкурируя или превосходя цену новых внедорожников. И вдобавок ко всему, автокредиты на внедорожники в значительной степени вышли из-под контроля. Вот почему Consumer Reports обеспокоен текущим состоянием автокредитов.

2022 Шевроле Субурбан | Шевроле

Как я могу получить лучшую процентную ставку на автомобиль?

По словам г-на Смока, важно поддерживать хорошую кредитную историю, чтобы вы могли претендовать на самую низкую процентную ставку. По его словам, некоторые дилеры по-прежнему могут предлагать финансирование с нулевым процентом на новые автомобили, но, как правило, для квалификации вам потребуется кредитный рейтинг 760 или выше.Вы можете получить бесплатный кредитный отчет на Annualcreditreport.com.

По словам г-на Престона из Consumer Reports, сравните ставки по кредитам среди кредиторов и пройдите предварительную квалификацию перед покупкой автомобиля, чтобы вы могли сравнить ставку, которую вы обеспечили, с той, которую предлагает дилер.

Купите свой первый автомобиль:
Руководство NerdWallet

5 шагов для первого покупателя автомобиля

Какую сумму оплаты автомобиля вы можете себе позволить?

Если вы не будете платить наличными, вам понадобится автокредит. Поскольку от вас ожидают ежемесячных платежей по автокредиту, сначала определите, какая сумма платежа соответствует вашему бюджету.

При получении автокредита вы определитесь со сроком кредита, который представляет собой период времени, в течение которого вы должны погасить кредит. Сроки обычно составляют 24, 36, 48, 60, 72 и даже 84 месяца. Переход на более длительные сроки может звучать хорошо, потому что это снижает ежемесячный платеж за автомобиль. Тем не менее, вы можете в конечном итоге платить гораздо больше в целом, потому что вы будете платить проценты по кредиту дольше.

Кроме того, планируйте любые расходы, которые у вас будут в дополнение к ежемесячному платежу по кредиту. По оценкам AAA, в 2021 году типичный покупатель нового автомобиля с пятилетним кредитом будет тратить около 10 000 долларов в год, включая амортизацию, проценты по кредиту, топливо, страховку, техническое обслуживание и сборы.

NerdWallet рекомендует тратить менее 10 % от вашей зарплаты на оплату автомобиля и менее 15–20 % на расходы на автомобиль в целом. Помните, что вы будете делать этот платеж еще долго после того, как волнение от покупки автомобиля пройдет.

Подробнее о доступности автомобиля

• Полная стоимость владения автомобилем
• Почему вам следует избегать автокредитов на 72 и 84 месяца?
• Как сэкономить на автостраховании

Узнайте, что влияет на одобрение автокредита

Обычное беспокойство у тех, кто впервые покупает автомобиль, звучит так: «Получу ли я право на получение кредита?» Это правда, что вам может быть сложнее получить кредит, если у вас не было кредитов или кредитных карт в прошлом. Но вы не будете знать наверняка, пока не подадите заявку.

Кредиторы извлекут ваш кредитный отчет, чтобы узнать, своевременно ли вы оплачивали ранее кредитные счета.Даже если у вас мало или нет кредитной истории, вам следует запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета, чтобы увидеть, что видят кредиторы. Если вы обнаружите ошибки, которые могут повлиять на одобрение кредита, например просроченные платежи по счетам, которых у вас никогда не было, подайте иск в кредитную компанию.

Кредиторы также проверят ваш кредитный рейтинг. В целом хороший кредитный рейтинг составляет 690 и выше по шкале от 300 до 850, используемой основными скоринговыми компаниями, FICO и VantageScore. По данным компании Experian, предоставляющей отчеты о потребительском кредитовании, около 19% заемщиков новых автомобилей и 25% заемщиков подержанных автомобилей имеют кредитный рейтинг менее 600 по шкале VantageScore. Если вы новичок в кредитовании, вполне возможно, что у вас вообще не будет кредитного рейтинга.

Чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита, вы можете предпринять следующие шаги:

• Предоставить подтверждение постоянной работы и дохода.
• Накопите и внесите больший первоначальный взнос за автомобиль.
• Попросите кого-нибудь с хорошей кредитной историей стать поручителем или созаемщиком по вашему кредиту.

Независимо от вашей кредитной истории и рейтинга, вы, скорее всего, сможете найти кредитора, который одобрит ваш кредит, но это может быть с очень высокой процентной ставкой.

Подробнее о получении автокредита

• Как работают автокредиты?
• Что такое программа для покупателей автомобилей впервые?
• Варианты получения кредита на покупку автомобиля в первый раз
• Сколько должен быть ваш первоначальный взнос?

Получите предварительное одобрение кредита и магазинные ставки

Прежде чем приступить к покупке автомобиля, получите предварительное одобрение на автокредит. Когда вы предварительно одобрены, кредитор оценивает сумму, которую вы имеете право заимствовать, и процентную ставку. Кредитор предоставляет предварительную документацию, которую вы можете взять с собой в дилерский центр или использовать в некоторых онлайн-магазинах автомобилей, таких как CarMax.

Предварительное одобрение автокредита поможет вам двумя способами: во-первых, знание суммы, которую вы можете занять, позволит вам покупать автомобили в пределах вашего ценового диапазона и избежать перерасхода средств. Во-вторых, это дает вам цифры для офиса финансирования дилерского центра, чтобы превзойти, если они хотят финансировать автомобиль, который вы покупаете.

Попытайтесь получить предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы найти самую низкую процентную ставку, на которую вы можете претендовать, и подайте все заявки в течение двухнедельного окна. Предварительное одобрение приводит к так называемому жесткому кредитному запросу в вашем кредитном отчете, и это может временно снизить ваш кредитный рейтинг (если он у вас есть). Заявки на получение кредита, поданные в течение двух недель, считаются одним запросом, что меньше влияет на кредитный рейтинг.

Как покупатель автомобиля впервые, вы вряд ли получите самые низкие процентные ставки, но вы все равно можете присмотреться к ним, чтобы улучшить свою ставку. Если вы принадлежите к кредитному союзу, это должно быть вашей первой остановкой. После этого подумайте о своем банке или онлайн-кредиторе. И не принимайте финансирование в дилерском центре как единственный вариант.

Даже если вы получите высокую процентную ставку, сосредоточьтесь на своевременном погашении кредита в течение шести-двенадцати месяцев. Затем вы можете рассмотреть возможность рефинансирования на более низкую ставку и платеж.

Подробнее о предварительном одобрении, ставках и рефинансировании

• Как получить предварительное одобрение на автокредит
• Средняя процентная ставка по автокредиту
• Когда имеет смысл рефинансировать автокредит?

Выясните, что и где вы хотите купить

Прежде чем остановиться на машине, проведите небольшое исследование. Просмотрите веб-сайты или посетите дилерские центры в нерабочее время и задайте себе вопросы о том, что вам нужно и что вы хотите от автомобиля:

• Использовать: Будете ли вы путешествовать на большие расстояния и нуждаетесь в лучшем расходе топлива или в основном будете оставаться рядом с домом?
• Размер: Вам будет комфортнее управлять маленьким автомобилем или большим внедорожником? У вас есть ограниченное количество парковочных мест?
• Пространство: Вам нужно оставить место для детей, домашних животных или вещей?
• Расходы: Будет ли автомобиль, который, как правило, намного дешевле покупать и обслуживать, соответствовать вашему бюджету лучше, чем грузовик или внедорожник?
• Новые против б/у: Вы должны купить новый автомобиль с гарантией или подержанный автомобиль, который может стоить дороже в обслуживании?
• Газ против электричества: Вы хотите экологически чистый автомобиль с меньшим расходом топлива? Можно ли заплатить больше за электромобиль?

Когда у вас есть список моделей, которые бросаются в глаза, проявите должную осмотрительность. Как правило, это будет означать, что вы:

• Проверьте рейтинги экономии топлива на сайте fueleconomy.gov.
• Ознакомьтесь с рейтингами Страхового института безопасности дорожного движения (IIHS) на сайте iihs.org.
• Сравните относительную стоимость страхования каждого транспортного средства.
• Проверьте онлайн-списки, чтобы узнать, что просят продавцы.
• Найти рейтинги надежности через Consumer Reports; если вы не подписываетесь, это делает ваша местная библиотека.

Чтобы продолжить расследование, найдите онлайн-сообщества, такие как Reddit, для владельцев понравившихся вам автомобилей. Почитайте отзывы в Интернете. Эти источники могут показать, довольны ли нынешние владельцы своим автомобилем или сталкивались ли они с какими-либо проблемами.
Когда вы имеете в виду конкретные транспортные средства, подумайте о том, где вы хотите делать покупки и, возможно, покупать. Вы не ограничены автосалоном. Интернет-магазины автомобилей, такие как Vroom, CarMax и Carvana, позволяют завершить весь процесс онлайн без торга. Приложения для покупки автомобилей также могут упростить процесс, предлагая уникальные фильтры и инструменты. Или вы можете получить более выгодную сделку на автомобиль, проданный частным продавцом.

Подробнее о выборе автомобиля

1. Как купить дешевую подержанную машину на ходу
2. Купить подержанный автомобиль онлайн
3. Как купить подержанный автомобиль
4. Должны ли вы получить отчет об истории автомобиля?

Подготовьтесь к дилерскому обслуживанию

Если вы планируете купить автомобиль в автосалоне, не заходите в автосалон, не зная, чего ожидать. Ваша неопытность может стать отличной возможностью для продавца и финансового менеджера дилера заработать деньги.

Прежде чем вы ступите в автосалон, вы должны знать максимальный ежемесячный платеж за автомобиль, который вы можете себе позволить, но не позволяйте дилеру сосредотачиваться только на сумме платежа. У дилеров есть способы манипулировать цифрами, чтобы обеспечить необходимую вам оплату, и это не всегда может быть в ваших интересах. Например, они могут продлить срок кредита, чтобы уменьшить платеж, но в конечном итоге вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

Настаивайте на том, чтобы дилерский центр сосредоточился на начальной цене автомобиля.Ваша предварительная цена включает в себя цену покупки автомобиля, а также налог с продаж, сборы за документацию, расходы на доставку и подготовку, регистрацию, проценты по кредиту и любые дополнительные продукты или услуги, такие как расширенные гарантии.

Цена на улице отражает общую сумму, которую вы заплатите или профинансируете, с разбивкой на ежемесячные платежи по кредиту, и она может быть на тысячи долларов выше, чем цена, указанная на наклейке на окне автомобиля. Если вы твердо настаиваете на том, что будете вести переговоры только о цене на месте, вы будете в лучшем положении, чтобы узнать, действительно ли конкретный автомобиль соответствует вашему бюджету.

Ваше обсуждение внешней цены и финансирования состоится в финансовом офисе дилерского центра. Здесь же вы должны представить предварительно одобренные кредитные предложения, которые дают финансовому менеджеру более выгодную ставку и могут помочь вам получить самую низкую возможную ставку.

Если вы в конечном итоге получите автокредит через дилерский центр, внимательно изучите договор на транспортное средство, который будет включать информацию о финансировании. Попросите объяснить любые сборы или дополнительные услуги, о которых вы не знали или на которые не согласились. Кроме того, знайте, что даже если вам скажут иначе, вы имеете право получить копию контракта с заполненной информацией о праве на кредитование, чтобы взять ее с собой. Это дает вам время, чтобы просмотреть условия кредита, не чувствуя необходимости подписывать быстро.

И последний совет: остерегайтесь случайного финансирования в дилерских центрах. По выходным или в часы пик некоторые дилеры разрешают вам забрать машину домой без утвержденного кредита, что называется доставкой на месте. Финансовое управление предоставляет договор купли-продажи с цифрами, основанными на обоснованных предположениях, а не на фактическом одобрении кредита. Когда наступит утро понедельника, дилер может попросить вас подписать новые документы с другими условиями, что вы обязаны сделать по закону, если оставляете машину себе. В этот момент у вас есть возможность отказаться от кредита и вернуть автомобиль.

Чтобы избежать финансирования «йо-йо», возьмите предварительно одобренный кредит в дилерском центре и всегда отклоняйте любые просьбы подписать неполный или неточный договор купли-продажи.

Если вы беспокоитесь о том, что вас могут использовать в дилерском центре, попросите более опытного покупателя автомобилей пойти с вами. Вы по-прежнему можете принимать собственные решения, но поддержка кого-то, кто разбирается в этом, поможет вам принимать эти решения с большей уверенностью.

Покупатели автомобилей должны быть осторожны при получении кредитов, говорится в исследовании Consumer Reports

Служба защиты прав потребителей сообщает, что средний платеж за автомобиль достиг почти 600 долларов в месяц, и покупатели должны быть осторожны, чтобы не стать жертвами несправедливых процентных ставок.

• В США не так много легкодоступных данных о ландшафте автокредитования, поэтому Потребительские отчеты собрал информацию о почти 858 000 автокредитов. Оказывается, там некрасиво.
• Например, за последнее десятилетие средний ежемесячный платеж за новый автомобиль вырос почти на 25 процентов и сегодня составляет почти 600 долларов. Общая сумма долга по автокредитам в США сегодня составляет около 1,4 триллиона долларов.
• Что еще хуже, даже покупателям автомобилей с кредитным рейтингом от хорошего до отличного могут быть предложены кредиты по абсурдно высоким процентным ставкам. Что делать потребителю? Активно ищите лучшие цены и сосредоточьтесь на общей стоимости и процентной ставке, а не только на ежемесячном платеже.

Конечно, покупка автомобилей во время пандемии может быть затруднена из-за дефицита и длительного ожидания, но есть и другая проблема для покупателей автомобилей, и она не имеет ничего общего с вирусом или поставкой полупроводниковых чипов. Потребительские отчеты недавно собрали данные о почти 858 000 автокредитов от 17 крупных автокредиторов и обнаружили, что, короче говоря, там полный бардак.

Цены на новые автомобили, конечно, выросли, но это не единственная причина, по которой средний ежемесячный платеж за новую машину сегодня составляет почти 600 долларов, что на 25% больше, чем 10 лет назад.Другая причина в том, что нет хорошего надзора за кредитной практикой. В качестве Потребительские отчеты Скажем так, индустрия автокредитования «работает в нормативной трясине», и в результате многие потребители, чьи кредиты в порядке, оказываются застрявшими в субстандартных кредитах с высокими процентными ставками.

Это джунгли там

• Автокредиты в марте 2020 г. в среднем на 70,6 месяца
• Количество просроченных автокредитов растет

Общая сумма долга по автокредитам, удерживаемого американцами, в настоящее время составляет немало 1,4 триллиона долларов, и часть из них принимает форму того, что CR называет «финансовыми воронками» или долгосрочными автокредитами под высокие проценты, которые являются рецептом катастрофы для многих людей, которые их берут. В худшем случае у некоторых годовые процентные ставки превышают 25 процентов, но даже 19 процентов годовых могут означать, что покупатели в конечном итоге платят гораздо больше, чем цена, указанная на наклейке.

CR'Главный пример s в статье об исследовании описывает заемщика с «кредитом в фунтах стерлингов», который купил новую Toyota Camry 2018 года два года назад и в конечном итоге заплатит за нее около 59 000 долларов к моменту погашения кредита в 2025 году. ссуда для человека с кредитным рейтингом этого покупателя составляла 4,5 процента, ссуда, которую они получили, имела 19 процентов годовых.

И это не единственный отталкивающий пример. CR нашел кого-то из Техаса, который купил новый Chevrolet Suburban в январе 2019 года на кредит от GM Financial. несмотря ни на что CR называет «первоклассным кредитным рейтингом», этот заемщик получил 13,55% годовых и ежемесячный платеж в размере 1628 долларов в течение более шести лет. Это означает общую выплату более 122 000 долларов за автомобиль стоимостью 71 148 долларов.

Такой вид кредитования означает, что неудивительно, что каждый двенадцатый человек в США, взявший автомобиль в кредит или лизинг (чуть менее восьми миллионов человек), по состоянию на весну 2021 года задерживал платеж за автомобиль более чем на 90 дней. Почти половина (46 процентов) ) автомобильных кредитов CR просмотренные в наборе данных, были под водой, а это означает, что покупатель должен больше по кредиту, чем стоит автомобиль. В среднем такая ссуда имела расхождение в размере 3700 долларов.

Справедливо использовать термин недобросовестный для некоторых людей, раздающих деньги в автокредит. CR'Анализ данных показал, что некоторые дилеры и кредиторы основывали процентную ставку не только на обычных вещах, таких как риск, но и «на том, что, по их мнению, им может сойти с рук». Несмотря на то, что данные публикации не включают информацию об этнической принадлежности заемщиков, расовая дискриминация достаточно распространена в сфере кредитования, что может повлиять на ставки, предлагаемые покупателям автомобилей. CR сказал. И хотя финансовые эксперты предполагают, что автокредит не должен составлять более 10 % чьего-либо дохода, данные CR показали, что почти 25 % заемщиков и почти 50 % субстандартных заемщиков в конечном итоге получили кредиты, которые съедали более 10 % дохода. бюджет человека.

Другая проблема заключается в том, что автомобили сейчас просто дороже, чем в прошлом, что увеличивает базовую сумму, необходимую для получения автомобиля. Данные Федерального резервного банка Сент-Луиса показывают, что средняя сумма, финансируемая для кредитов на новые автомобили в финансовых компаниях, выросла с примерно 25 000 долларов в 2009 и 2010 годах до 33 000–34 000 долларов в 2021 году.

Сопоставление всех этих фактов вместе показывает картину кредитования, которая в реальном мире предлагает покупателям автомобилей кредиты, которые могут быть небезопасными или даже не основанными на их кредитном рейтинге. Сумма, которую они в конечном итоге платят, настолько высока, насколько кредитор может назвать ее без того, чтобы покупатель побледнел. И покупатели, которые не знают, что они могут договориться об условиях кредита, с большей вероятностью закончат тем, что их машину заберут. Или, как сказала Кэтлин Энгель, профессор-исследователь Юридической школы Саффолкского университета и вице-председатель CRсовет директоров заявил: «Вы не помогаете кому-то приобрести машину, если велика вероятность, что они ее потеряют… Это отнимет у них деньги».

Простого решения нет, но есть вещи, которые потребители могут сделать, чтобы защитить себя. Во-первых, попытайтесь профинансировать сумму, которую вы можете себе позволить: CR отмечает, что покупатели, чьи ежемесячные платежи за автомобиль составляют более 10 процентов их ежемесячного дохода, подвергаются более высокому риску дефолта. И не делайте того, что делают слишком многие покупатели, и не сравнивайте товары. Поищите лучшую ставку и условия кредита, прежде чем подписать пунктирную линию.

Лучший день для покупки автомобиля

Здравый смысл подсказывает, что будние дни — лучшее время для покупки нового автомобиля, но новое исследование показало обратное. Согласно исследованию TrueCar, проведенному в 2020 году, покупателям автомобилей может быть лучше ходить в автосалон по воскресеньям, когда они могут сэкономить в среднем 10% от рекомендованной розничной цены. Исследование показало, что вторник — лучшее время для покупки автомобиля. И что бы вы ни делали, избегайте покупок по четвергам, которые, по-видимому, предлагают самый низкий процент от рекомендованной розничной цены. Не тратьте свои деньги на техническое обслуживание этих автомобилей.

Subaru Crosstrek 2022 года — малолитражный внедорожник с безупречным рейтингом надежности. Каждый Crosstrek, начиная с 2018 года, получил 5/5 за надежность. До этого модель 2017 года получила 2/5 за надежность, а Crosstrek 2016 года — 3/5 за надежность.

Mazda CX-9 2022 года — это среднеразмерный трехрядный внедорожник с рейтингом надежности 5/5. Идеальные рейтинги надежности относительно недавно были получены для Mazda CX-9, которая существует с 2012 года. Хотя у CX-9 был идеальный рейтинг надежности в 2020 и 2021 годах, до этого его рейтинги надежности были смешанными. 2013, 2014, 2018 и 2019 годы получили 4/5 баллов за надежность. В 2012 и 2017 годах каждый получил по 2/5. CX-9 2016 года набрал 3/5.

Каждый из этих внедорожников от самых надежных производителей автомобилей может предложить что-то для самых разных людей и семей. Если вы покупаете новый внедорожник, вам обязательно нужно ознакомиться со списком самых надежных внедорожников Consumer Reports, прежде чем принимать какие-либо важные решения. Таким образом, у вас будет меньше шансов сделать непредвиденный ремонт позже.