Какое кредитное бюро чаще всего используется для автокредитов

Какое кредитное бюро чаще всего используется для автокредитов?

Оглавление

• Почему важна ваша оценка FICO
• Разница между оценкой FICO и кредитной оценкой
• Автокредиты и кредитные бюро
• Нижняя линия
• Часто задаваемые вопросы

Покупка автомобиля должна быть приключением: вы испытываете радость от перспективы приобрести новый автомобиль и рады видеть, как автомобиль будет вести себя на открытой дороге. Но когда вам нужно добавить свой кредитный рейтинг ко всему расчету, это может внезапно показаться намного менее увлекательным. Что автомобильные дилеры ищут в кредитных отчетах? Какой кредитный рейтинг будет проверять автомобильная компания? Какое кредитное бюро чаще всего используется для автокредитов?

Предположим, вы подписались на услугу, которая отслеживает ваш кредит. В этом случае у вас уже достаточно помощи, чтобы получить ответы на приведенные выше вопросы. Но если вы покупаете автомобиль самостоятельно, вам не нужно работать, так как существует много, казалось бы, противоречивых данных.

Например, с одной стороны есть несколько кредитных баллов, а с другой — оценка FICO. Сами оценки FICO имеют несколько версий. Затем есть три кредитных бюро. Каждый из них использует свою систему баллов, что делает проверку кредитоспособности автокредита похожей на ракетостроение. Не говоря уже о том, что автодилеры могут контактировать со всеми тремя кредитными агентствами или, возможно, только с одним из них при оценке вашей кредитоспособности.

Не беспокойтесь. Мы собрали все советы и рекомендации, которые вам понадобятся, чтобы превратить эти проверки кредитоспособности в свою пользу. К тому времени, когда вы закончите читать, ваш опыт будет соперничать с экспертами автокредитных компаний.

Почему важна ваша оценка FICO

Давайте сначала ответим на вопрос, какой кредитный рейтинг используется для покупки автомобиля.

При покупке автомобиля (если у вас уже нет всей необходимой суммы) вам придется работать с кредиторами. Более 90% автокредиторов используют кредитный рейтинг FICO.Индивидуальная оценка FICO является результатом алгоритма, который учитывает многие аспекты вашей кредитной истории, такие как невыплаченные долги, количество и типы открытых кредитных счетов, а также то, как долго вы держите эти счета открытыми. Затем есть процент от общего кредита, который вы использовали, новые запросы на кредит, потенциальные отчеты о банкротстве, потеря права выкупа и взыскание долгов.

Сначала мы упомянули кредитный рейтинг, потому что каждый раз, когда вы подаете заявку на автокредит, будет выполняться проверка рейтинга FICO для определения вашей кредитоспособности. Кредитные бюро по своей сути важны для общей истории. Тем не менее, как потенциальный покупатель автомобиля, вы должны заранее знать свой кредитный рейтинг.

Получение вашего кредитного рейтинга

Самый простой способ — зайти на myfico.com и запросить отчет 1B. Услуга не бесплатна, но хорошо то, что этот отчет очень исчерпывающий: он включает 28 отраслевых оценок, и одна из них — это нужная вам оценка автокредитования.

Еще один способ узнать свой кредитный рейтинг — проверить ежемесячные платежные ведомости от компании, выпустившей вашу кредитную карту. Bank of America, Citibank и American Express предлагают своим клиентам бесплатный статус оценки FICO. Вы также можете получить свой балл FICO через программу Discover Credit Scorecard, которая бесплатна для всех пользователей. Вам нужно только оставить свой номер социального страхования вместе с несколькими другими личными данными.

Улучшение вашей оценки FICO

Баллы FICO варьируются от 300 до 850. Чем выше ваш балл, тем выше ваши шансы на получение выгодных условий кредита. Рейтинги с хорошими баллами идут от 670 и выше, при этом большинство держателей кредитов имеют баллы от 600 до 750.

Важно знать, какое кредитное бюро чаще всего используется для автокредитования, поэтому мы расскажем об этом в следующем разделе этой статьи, но ваш кредитный рейтинг FICO повлияет на вас больше. Покупка автомобиля с плохой кредитной историей означает, что у вас будет меньше вариантов выбора при поиске автокредита для финансирования покупки нового автомобиля.

К счастью, есть способы улучшить свой балл FICO. Оплачивайте счета вовремя, держите как можно ниже баланс кредитной карты и коэффициент использования кредита (желательно ниже 30%) и запрашивайте новую кредитную линию только при необходимости. Проверьте, не заморожены ли ваши кредитные отчеты, потому что, если это так, кредиторы не смогут получить к ним доступ, и это может привести к отклонению вашего запроса на кредит.

Шаги, которые мы перечислили выше, — это проверенный и верный способ улучшить свой кредитный рейтинг в наиболее используемом кредитном бюро Equifax, а также в двух других бюро. Некоторые дополнительные советы по улучшению вашего балла FICO включают в себя просьбу о ссуде консолидации долга для погашения задолженности по кредитной карте, но это следует рассматривать как крайнюю меру. Не закрывайте свои кредитные карты, так как их открытие положительно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Наконец, избегайте брать второй кредит, пока вы не получите кредит на покупку автомобиля.

Разница между оценкой FICO и кредитной оценкой

Различные типы и версии кредитных рейтингов могут войти в кредитный отчет, который кредиторы будут использовать для определения вашей кредитоспособности.

Название FICO происходит от названия компании Fair, Isaac и Company, выпускающей эти оценки. Другие компании также дают кредитные рейтинги, которые могут быть похожи на FICO. Тем не менее, формулы, которые они используют, значительно различаются, что приводит к тому, что оценки могут отличаться от вашей оценки FICO на целых 100 баллов. Иногда это может создавать проблемы, поскольку может дать вам ложное ощущение, что у вас хорошая репутация и что вы, вероятно, получите одобрение на получение кредита.

Другие кредитные рейтинги

Помимо FICO, какие еще кредитные рейтинги используют автомобильные дилеры? Хотя они не так популярны, полезно знать об альтернативных кредитных рейтингах.

CreditVision разработан, чтобы помочь авто кредиторам, дилерам и финансовым компаниям при утверждении кредитов. Это кредитный рейтинг TransUnion, который предполагает вероятность 60-дневной просрочки в первые два года жизни автокредита.Этот показатель варьируется от 300 до 850 баллов. Есть вероятность, что автокредитор будет использовать его, чтобы решить, подходите ли вы для автокредита.

Версии VantageScore 3.0 и 4.0 также использовались всеми наиболее часто используемыми кредитными агентствами при проверке автокредитов. Эта модель кредитного скоринга рассчитывает влияние нескольких переменных на вашу кредитную историю. История платежей имеет наибольшее влияние, за ней следуют продолжительность и тип кредита, использование кредита, а кредитная задолженность оказывает наименьшее влияние. VantageScore был создан совместно Equifax, TransUnion и Experian.

Версии оценки FICO

До сих пор мы говорили в основном о FICO, потому что это самая используемая модель не только среди автодилеров, но и вообще. Но его алгоритм постоянно меняется. На данный момент существует девять его версий. Что-то, что не повлияло на одну версию оценки FICO, может негативно повлиять на более новую версию. Сложности работы с автосалоном и кредитный рейтинг являются одними из причин, по которым люди обращаются в кредитные ремонтные компании, чтобы найти выход из этого лабиринта.

Наиболее часто используемыми версиями оценок FICO являются модели 8 и 9. Автокредиторы, скорее всего, будут изучать вашу недавнюю кредитную историю, информацию о банкротстве, предыдущих автокредитах и ​​просроченных платежах.

Автоматическая оценка FICO

Еще одна вещь, которую вы должны отслеживать при работе с оценками FICO, — это тип алгоритма оценки FICO, который используется в отрасли. Различные типы оценок FICO имеют специально оптимизированные алгоритмы для конкретных целей.

Какой кредитный отчет используют автомобильные дилеры для автокредита? Существует специальный тип оценки FICO, называемый FICO Auto Score, который кредиторы часто ищут в кредитных отчетах. Он использует стандартную оценку FICO и адаптирует ее, чтобы дать автокредиторам реалистичные шансы на то, насколько вероятно, что вы будете регулярно платить по кредиту.

FICO Auto Score имеет несколько версий. Большинство автокредиторов используют FICO Auto Score 8, как наиболее распространенный, или FICO Auto Score 9. Это самый последний и используется всеми тремя бюро.

Автоматическая оценка FICO варьируется от 250 до 900, что означает, что ваша оценка FICO будет отличаться от вашей автоматической оценки FICO.

Автокредиты и кредитные бюро

Experian, Equifax и TransUnion используют FICO. Но какое кредитное бюро из трех чаще всего используется для автокредитов? Equifax выходит на первое место, а Experian занимает второе место. И Experian, и Equifax получают значительную часть своей прибыли от бизнес-планов, разработанных специально для автокредиторов: в 2019 году на работу с автомобильной промышленностью приходилось 7% от общего дохода Equifax и 5% годового дохода Experian. И TransUnion не отстает.

В заключение, автокредиторы чаще всего используют Equifax и Experian, в то время как TransUnion меньше используется для проверки кредитоспособности автокредитов, по крайней мере, в некоторых частях США.

Имейте в виду, что знание того, какой автомобильный дилер работает с каким кредитным бюро, не так важно, как знание вашего кредитного рейтинга или балла FICO, поскольку это поможет вам получить лучшие процентные ставки по кредиту.

Дальнейшее чтение

Нижняя линия

Если вы знаете правила игры, вы сможете максимально использовать свой кредитный рейтинг при покупке автомобиля. Сосредоточьтесь на своем счете FICO и Auto Score, чтобы получить лучший автокредит. Используйте myfico.com, чтобы проверить свой счет в конкретной версии FICO. Если вы не уверены, спросите авто кредиторов, какую версию они используют. Спросить себя, какое агентство кредитной отчетности используется больше всего, — это только половина вопроса, кредитные рейтинги — другая важная половина. Как только вы узнаете свой статус кредитного рейтинга, просмотрите список финансовых аспектов, которые автокредиторы будут искать в вашем кредитном отчете, и попытайтесь их улучшить.

Часто задаваемые вопросы

Какой кредитный рейтинг используется для автокредитов?

FICO Credit Score и Auto Score чаще всего используются для автокредитов. Auto Score изменяет ваш первоначальный балл FICO, чтобы отразить вероятность того, что вы будете своевременно выплачивать взносы по автокредиту.

Какой кредитный рейтинг используют большинство авто кредиторов?

Как мы упоминали в нашем разделе «Какое кредитное бюро чаще всего используется для автокредитов?» В статье наиболее широко используемым кредитным рейтингом является FICO Score 8. FICO Score 9 — это новейшая версия, которая в будущем займет первое место в качестве наиболее часто используемого кредитного рейтинга.

Какой рейтинг FICO используют автокредиторы?

Согласно myfico.com, автокредиторы используют несколько оценок FICO Auto, в том числе FICO Auto Score 2, 4, 5 и 8. Существует также недавно выпущенная FICO Auto Score 9.

Какие автокредиторы используют TransUnion?

Точного ответа нет, так как это зависит от региона, в котором вы находитесь.

Что такое баллы FICO?

Оценки FICO — это кредитные оценки, разработанные Fair Isaac Corporation (теперь называемой FICO). По данным компании, используемые более чем 90% кредиторов, оценки предназначены для оценки кредитоспособности заемщика. FICO учитывает пять факторов при подсчете баллов:

• История платежей (35%)
• Суммы задолженности (30%)
• Продолжительность кредитной истории (15%)
• Новый кредит (10%)
• Кредитный микс (10%)

Почему ваш кредитный рейтинг отличается в каждом бюро?

Если вас интересуют различия между тремя бюро, ответ невелик. Основное отличие, и на самом деле единственное отличие, заключается в том, как они используют информацию в вашем кредитном отчете для расчета вашего балла. У каждого из них есть свои собственные алгоритмы и способы взвешивания вашего долга для получения вашего счета. Кроме того, каждое бюро может полагаться на модель FICO или VantageScore для определения вашей оценки.

Кредитный рейтинг, который получает автокредитор, может отличаться от кредитного рейтинга, который вы получили на онлайн-сайте, таком как Credit Karma. Согласно CNBC, ваши оценки могут отличаться по шести причинам. Во-первых, в зависимости от того, какая модель и версия скоринга используются, а также от того, какое бюро используется, ваш кредитный рейтинг может отличаться, потому что каждая модель и бюро имеют несколько разные формулы, которые они используют.

Кроме того, кредиторы не обязаны сообщать информацию во все три кредитных бюро, поэтому в одном кредитном отчете может быть информация, которой нет в другом.Кроме того, время, когда кредитор выполняет кредитный запрос, и любые ошибки в вашем отчете влияют на разные оценки.

Ваш кредитный рейтинг является важной частью определения, можете ли вы получить автокредит и хорошую процентную ставку. Автосалоны хотят купить у них автомобиль, но у их кредиторов есть некоторые ограничения на финансирование, основанные на вашей оценке и соотношении долга к доходу. Например, вы можете получить кредит, даже если у вас низкий балл, но вы, вероятно, будете платить высокую годовую процентную ставку (APR).

Не бойтесь спрашивать кредиторов, как они получили ваш кредитный рейтинг и какую модель или бюро они использовали. Возможно, вы не сможете потребовать, чтобы они использовали другую модель, но вы имеете право знать, как была рассчитана ваша оценка.

Как улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Хотя вы не можете знать наверняка, какие модели подсчета очков будет использовать данный автокредитор, рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг, прежде чем вы начнете подавать заявку на автокредит. Если ваша оценка FICO ® хороша или выше, у вас вряд ли возникнут проблемы с одобрением автокредита. Если он находится в справедливом диапазоне, вы, скорее всего, также соответствуете требованиям, хотя вам, возможно, придется согласиться на предложение, которое влечет за собой более высокие процентные платежи или сборы или требует относительно высокого первоначального взноса.

Если вы беспокоитесь, что не сможете претендовать на получение кредита на хороших условиях, постарайтесь улучшить свой кредит, прежде чем подавать заявку на автокредит. Вот несколько предложений по улучшению вашего кредита, которые, как правило, улучшают любой кредитный рейтинг, независимо от используемой модели:

Эти действия могут улучшить все ваши кредитные рейтинги, что может облегчить получение одобрения на автокредит с выгодной ставкой.

Независимо от того, ищете ли вы новый автомобиль или подержанный, ваш кредитный рейтинг играет большую роль в ваших вариантах финансирования, поэтому стоит знать, где вы находитесь. Вы можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно от некоторых компаний кредитных карт и онлайн-источников.

Прежде чем отправиться в дилерский центр, также рекомендуется получить котировки автокредита от одного или нескольких банков и кредитных союзов. Это может помочь вам найти лучшую сделку по кредиту и даст вам дополнительные рычаги в торгах с дилером. Это также может помочь вам решить, сколько вы можете позволить себе потратить на автомобиль.

Не переоценивайте свой кредитный рейтинг

Хотя ваши кредитные баллы могут быть важны, есть три причины, по которым имеет смысл сосредоточиться на общих здоровых кредитных привычках, а не на конкретном балле:

1. Многие модели оценки потребительского кредита используют аналогичные критерии для определения вашей оценки.
2. Вы не знаете, какую модель подсчета очков будет использовать автокредитор.
3. Если вы подаете заявку на финансирование через представительства, финансовый отдел может отправить вашу заявку нескольким кредиторам, которые могут использовать разные баллы.

Создание положительной кредитной истории может помочь увеличить все ваши кредитные баллы, и вам не нужно будет беспокоиться о том, какой балл использует кредитор.